这位刘先生结束了与银行工作人员的通话之后，忍不住大喜握拳摆手庆祝，这下总算是可以踏实了，他回到家里就第一时间告诉了妻子中签的消息。

晚饭过后，这夫妻俩开始核算着这笔理财产品的未来的收益和生活规划。

“32万元是我们自己的钱，另外68万是找银行贷的款，贷款年利率是5.15个百分点，一年产生的利息就是3.5万，月供是2918.33元……”刘先生的妻子拿着计算器和一个草稿本合计着。

“这100万的理财按照年收益15个百分点的期望值，一年可以赚15万，去掉利息成本能净赚11.5万……”刘先生的妻子看向他丈夫惊喜道：“这可比你我两个人加起的年收入还要高三四万啊，六年后就可以把贷款还清了。”

“不对不对，你这计算错得离谱。”刘先生一把抓过计算器并且说道：“银行这边的贷款利息是单利，每个月都要定额还利息，而且根据合同约定，我们只要不卖掉这理财产品，银行这笔贷款是不能还的。”

他的妻子一听倍感吃惊：“你是说就算以后我们有钱还了也不能还？只要不赎回理财产品，这68万就得一直欠着，然后每年都要给银行支付3.5万的利息钱？”

刘先生点点头：“就是这样。”

他老婆顿时直呼银行吃相也太难看了，头一次听说不让还贷款的，刘先生无奈的说道：“没办法，我要是不答应银行就不给放这笔特殊贷款，毕竟咱们也没有给足额抵押物，人家又势大，而且你不要有的人是要，但只要收益能够覆盖贷款利息就没关系。”

他的老婆随后自顾自地说道：“还好这利息是单利，而不是利滚利。”

刘先生一听顿时道：“利滚利那还得了？”

这样的特殊贷款合同，银行机构这边显然是躺赢分走很大一块蛋糕，而且理论上可以一直躺赢下去。

而且这份合同其实有点不公平的，因为根据贷款合同细则的约定，贷款人决定要还款银行口这边有权利拒绝，但银行是有权利抽贷。

也就说，万一未来的风向不对，银行随时可以决定收回贷款，而贷款人就必须得还钱，若是逾期不还将会被诉讼，其结果几乎可以确定银行基本是胜诉，贷款人将会被执行。

可见，银行机构在其中是非常强势的一方，钱是一点没少赚，而风险又可以说是各方群体中最小的一个，可即便如此还是有大把的人愿意贷款，接受这样的合同。

归根结底还是财富基金的这个理财产品未来的强预期收益太大了，也正因为如此银行口才会出具如此强势的特殊贷款合约，料定了大把的人会抢着要。

与此同时，刘先生说道：“你刚刚的计算错了，银行这边的利息是按5.15的恒定利率计算单利，每月定期还供不到3000块的利息，但理财产品那边的收益是复利，应该是这么计算的。”

“假定咱们就以十年期来计算吧，银行这边的利息一年3.5万，十年后就是总共35万利息，但这100万的理财产品的收益是复利，按照每年15个百分点的收益期望值，复利滚动十年，十年后本金和利润合计404.56万元。”

“然后减掉35万元的利息，剩下369.56万元，也就是说十年后能的期望值是净赚269.56万元，再减掉68万元的贷款，十年后咱们这笔理财的净值就是233.56万元，这钱都是咱们的。”

他的老婆一听到这个数字不由得惊喜道：“有这么多？”刘先生笑着说道：“二十年后只会更多，二十年的利息就是70万元，但这理财的收益复利滚动下能到1636.65万元，那时候的净值就是1498.65万元，三十年后复利滚动可以达到6621.18万元，那时候的净值就是6448.18万元。”

“理论上时间越长收益越大，三十年后的期望值能变6400多万，但三十年给银行的利息也不过是105万，哪怕加上那68万的贷款总共也不过173万，这么一对比，支付给银行的利息不过是零头小钱，只要咱们在头几年忍一忍过过苦日子，越往后日子就会越好。”

他的老婆一听瞬即对外来的生活充满期待，不禁说道：“我算是明白什么叫先苦后甜了，真按你说的，过几年都不用工作了，40岁之前都可以提前退休。”

刘先生微笑道：“我30岁你28岁，兴许都不用到40岁就可以提前退休。”

他的妻子左右看了看并自顾自地说道：“等再过几年苦日子，以后有钱了首先得买一套舒适的大房子，再也不用租房蜗居在这种老破小了，还要给咱们孩子请顶级家教老师……”

这对年轻的夫妻开始憧憬未来美好的生活，甚至迫不及待的开始提前规划。

他们现在住的这老破小还是租的房子，那三十来万是他们辛辛苦苦攒下来的，还有妻子的嫁妆也在里面，本来是打算拿这笔钱去首付买一套房子来着，如今都买了财富基金的首期理财产品，而且还是刘先生瞒着两边的父母。

他的妻子一开始还是非常害怕打水漂的，但刘先生坚持这么做，她最后也决定支持他，因为他们俩有个约定，家里的小事情都归女方管，而大事如果有夫妻俩分歧就以男方为准，并且担全责。

就在这夫妻俩不亦乐乎的给未来的新生活做规划而讨论个不停的时候，忽然传来了敲门声。

两人很快停了下来并循声望去，刘先生起身前去开门，看到门口来了一个陌生男子，其一身西装革履穿着打扮俨然是一副成功人士的样子。

“你是……”刘先生一脸疑惑看着门外的陌生人。

“您好您好，您应该就是刘先生吧。”陌生男子笑脸相迎道，刘先生点了点头，对方立刻提上名片，并且自称是金融行业的从业者，也表明了来意，想跟刘先生谈一笔业务。

这陌生男子说自我介绍得高大上，事实上就是资金掮客。

刘先生把此人请到了屋内，他的妻子给陌生男子倒了一杯水然后就坐在自己丈夫身旁的空位，刘先生看向陌生男子直言不讳道：“李先生，有什么事情就请直说吧。”

陌生男子笑道：“刘先生爽快人，那我就不拐弯抹角了，您应该中签了财富基金的首期理财产品吧？”

听到这话的刘先生不由得心中感到一阵惊讶，旋即点头坦然道：“没错。不过这件事情我没跟别人说起，李先生又是从哪里知道的？”

……